保管当座預金制度とは？

2026/7/9

保管当座預金制度の仕組みと役割～マイナス金利解除後の今、振り返る～

｜小森さだゆき｜参政党 / 高槻市議会議員

経済のニュースで耳にすることがあった「保管当座預金制度」。これはかつてのマイナス金利政策を支えていた重要な仕組みです。今回は、この制度がどのようなものであったか、そして現在はどうなっているのかを整理してお伝えします。

日本銀行は、民間金融機関から預かっている当座預金を3つの階層に分け、それぞれに異なる金利を適用していました。これを「階層方式」と呼びます。

もし、金融機関が日銀に預けているすべてのお金にマイナス金利を適用してしまうと、銀行の収益が極端に悪化してしまいます。そうなれば、私たちの住宅ローンの審査が厳しくなったり、手数料が上がったりといった副作用が出る恐れがありました。

そこで、大部分の預金にはプラスやゼロの金利を適用しつつ、一部の増えた分にだけマイナス金利をかけることで、「銀行の体力を守りながら、市場へお金を流させる」という難しいバランスを取っていたのです。

2024年3月、日本銀行はマイナス金利政策の解除を決定しました。これに伴い、この複雑な保管当座預金制度（3層構造）も役割を終え、現在は撤廃されています。

現在はよりシンプルな金利体系へと移行していますが、こうした過去の政策の意図を理解することは、これからの日本経済や地方経済の動向を考える上でも非常に重要です。金融政策の変化が、私たちの暮らしや地域社会にどのような影響を与えるのか、引き続き注視してまいります。